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【理财知识】提前还贷勿盲目

发表于:2017-03-31 11:44:08作者:Admin来源于:养羊啦

据悉,生活中有很多人陆续提前还贷,为的是减少利息的支付。那么,这些人的做法是否正确呢?理财专家指出:提前还贷也要视个人的具体情况而定。为了使自己的利益最大化,大家在还贷时可参考以下建议。

1、了解提前还贷的利弊

提前还贷自然是源于利益。个人消费贷款属于长期贷款,若有能力提前还贷,要考虑这样做是否合算,关键要看资金的使用成本。况且,既然贷款是因为资金不足,即使小额度加息对个人影响并不会很大,也不必盲目提前还贷。

提前还贷的好处

a.少还利息。

当初贷款是由于资金的问题,如果现在的经济条件允许,大多数人都愿意提前把“债”还了,提前还贷最直接的利益就是可以少还利息。

b.拿房产证。

贷款买房后房产证会被当做抵押,但如果提前还了款,房产证就会拿到自己手里,房主在房屋买卖、转让时会自由得多。

提前还贷的弊端:

一是因为贷款人的贷款利息是按照签订的合同年限执行的,贷款年限越短利率越低,提前还贷实际上是多交了利息。

二是如果选择的是公积金贷款,借款最初一年内不要提前还款,按照公积金贷款的有关规定,部分提前还款应在还贷满1年后提出,并且归还的金额应超过6个月的还款额。

三是公积金的利息损失,因为提前还贷后,公积金将停止使用,并按活期利率存起来,到退休时才能提取,这一块的利息损失不小。

四是利率风险,因为贷款的利率是浮动利率,若人民银行调整了利率,借款人还款的利率就会改变。因此,若提前还款之后,利率下调了,那借款人可能会吃些亏,但在加息预期下,提前还款是划算的。

2、还贷之后别忘拿回自己的钱

如果你权衡了利弊,还是决定提前还贷,那么以下程序你需要注意。

提前还款的方式有两种情况:

一是部分提前还款,即借款人提前偿还一部分贷款,但还有一部分剩余房款仍需申请银行贷款。

这种情况,银行一般会要求借款人提前一定的时间通知银行,同时银行还会要求借款人对提前偿还的那一部分,按照iOOOO元的整数倍偿还。借款人要到贷款行领取借款合同变更协议,然后去开发商处盖章签字,借款人自己也要在变更协议上签字或盖章,然后交回贷款行。贷款行会要求修改原借款合同,在原借款合同上有提前还款一项。

二是全部提前还款。即借款人在偿还了一部分贷款后,将剩余的贷款一次性还清。

银行处理这类一次付清提前还贷的手续较为简便。一般要求客户提前通知银行,通常提前怜个工作日到1个月;银行计算好客户的总欠款数,指定客户到银行付清款项,支付当月利息;银行将房契送到合同指定的律师事务所,办理取消按揭贷款的契约并到房产管理部门登记;律师办好一切手续之后,会通知业主领回所有的房产契约。有的银行不经过律师,只要办齐手续,就可以直接把房产证或购房合同还给客户。不过作为北京市民,各大银行基本都不对提前还房贷收取违约金,不过收取违约金应该是国际惯例。

在提前偿还全部贷款后,你可别忘从保险公司税务部门拿回属于自己的钱。按照现行规定,办理住房贷款时必须买保险。在借款人提前偿还全部贷款后,原个人住房贷款房屋保险合同此时也提前终止。按有关规定,借款人可携带保险单正本和提前还清贷款证明,到保险公司按月退还提前交的保费。

提前还清贷款退还保险费,须根据原购房屋是现房还是期房,期房的投保费实际期限半年以上期房的投保期限一般是将借款期限再减去1年计算、原一次性支付保费的期现利率与速算系数等因素,其计算公式为:提前还清贷款退还保险费=已交保险费在提前归还时的现值-提前归还前占用保险费在提前归还时的现值

再就是要到税务部门办理退税手续。当你购买商品房时,应将可退税的家庭成员全部作为房地产权利人写人买房合同,并且在签订合同、支付房款后即办理“购房者已缴个人所得税税基抵扣”申请,取得本人的“税收通用缴款书”。提前偿还全部贷款后,即可取得房地产证,应在办妥房地产权利证明后的6个月内,前往税务部门办理退税手续。

以上就是小编对提前还贷的相关介绍,希望可以帮到您。更多关于理财投资方面的精彩资讯,请关注云南互联网牧场官网或扫描一下二维码!

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